Vousavez prévu d’emprunter pour un projet personnel dans l’immobilier ou autre et vous voulez vous renseigner si votre salaire est assez élevé pour prétendre à un prêt de 250 000 euros sur 25 ans ? Si vous êtes amené à emprunter une telle somme, il va falloir que votre salaire soit assez conséquent. Le fait de prendre un prêt Pourun projet de 350 000 euros dans le cadre d’un achat de maison, la banque va alors calculer le taux d’endettement maximal pour définir premièrement une mensualité à ne pas dépasser et deuxièmement un montant total à emprunter. Le tableau ci-dessous permet de visualiser ce calcul simple, sans prise en compte de taux, ni d’intérêts, ni de frais. Quellemensualité pour 250 000 euros ? Le montant de la mensualité est de 1 578 €. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 € pour emprunter 250 000 €. Prêt de 250 000 € sur 20 ans, à un taux d’intérêt de 1,27 % et un taux d’assurance de 0,34 %. La mensualité est de 1 251 €, soit un salaire minimum de 3 753 € pour Nosconseils pour concrétiser son emprunt de 300 000 € Les revenus nécessaires pour emprunter 300 000 euros A l’image d’une location pour laquelle le propriétaire demande des revenus correspondants Combienje peux emprunter pour un prêt immobilier 8 février 2022. Financement Quel salaire faut-il pour emprunter 110 000 euros 17 novembre 2021. Financement Quelle banque fait des prêts sur 30 ans 5 juillet 2021. Immo. Immo Jestimo : estimer précisément tout bien d’habitation. 3 août 2022. Immo Comment utiliser le crédit pour rentabiliser vos SCPI Vousdevez donc percevoir un salaire minimum de 1 665 € pour bénéficier d'un crédit de 100 000 € sur 15 ans. Quel salaire pour emprunter 110 000 euros sur . Calculez le montant de votre mensualité A partir du plan de remboursement proposé par votre banque, vous pouvez calculer votre mensualité selon le calcul suivant Ainsi, si vous empruntez 300 000 C=300 000 pendant 20 ans n= 20 au taux 1, 20% t=0,0120, votre mensualité est de 1 407 â/mois. Comment calculer le remboursement mensuel d’un emprunt ? Calculez le montant de la mensualité le résultat final doit ensuite être multiplié par le montant du capital emprunté P ». Si, par exemple, vous empruntez 30 000 euros, vous devez multiplier 30 000 par 0,018 87 = 566,1 soit 566 et cela fait environ 10 centimes. Comment calculer le taux de prêt mensuel ? Calculs nécessaires taux mensuel = taux d’intérêt annuel de la banque divisé par 12 ; intérêt = capital restant à la banque x taux mensuel ; capital remboursé = mensualités constantes – intérêts ; capital restant dû = Capital restant du mois précédent – capital remboursé. Comment calculer les mensualités d’un emprunt sur Excel ? Avec la fonction VPM d’Excel, vous pouvez facilement calculer le montant du paiement mensuel du prêt en fonction de la valeur du prêt, de la durée et du taux du prêt. Cliquez sur la cellule qui doit contenir le résultat. Accédez à l’onglet Formules du ruban et cliquez sur Finance. Cliquez sur VPM. Comment calculer le montant du crédit ? Celui-ci sert à calculer l’intérêt pour la date d’échéance C’est ce Taux Périodique qui est multiplié par le capital restant à payer pour obtenir l’intérêt à payer pour cette date d’échéance. Exemple intérêts périodiques 20 %, capital d’emprunt 100 , montant dû 50 . 50 – 6,80 = 43,20 â mais limité aux 34 â restants. Comment calculer le remboursement annuel d’un emprunt ? – Comment sont structurées les mensualités ? Montant des intérêts 10 % x 1 000 â = 100 âCapital remboursé 500 â – 100 â = 400 âCapital restant à rembourser 1 000 â – 400 â = 600 â Comment calculer un remboursement anticipé ? Comment calculer les frais prépayés ? Le montant de l’IRA peut être calculé de 2 façons 6 mois d’intérêts, soit 3% du capital restant dû. Vous serez facturé le moindre de ces deux montants. Lorsque vous contractez votre prêt, vous pouvez négocier une clause d’exonération de l’IRA. Comment calculer échéancier ? Celui-ci sert à calculer l’intérêt pour la date d’échéance C’est ce Taux Périodique qui est multiplié par le capital restant à payer pour obtenir l’intérêt à payer pour cette date d’échéance. Exemple intérêts périodiques 20 %, capital d’emprunt 100 , montant dû 50 . 50 – 6,80 = 43,20 â mais limité aux 34 â restants. Comment calculer les mensualités d’un prêt immobilier ? Disons que vous empruntez 200 000 € pour un appartement à Lyon et que vous utilisez un prêt sur 20 ans à un taux nominal car cela n’inclut pas l’assurance de prêt et autres frais de 2,5 %. Au final, des intérêts seront facturés 2,5 % x 200 000 x 20 = 100 000 â. Soit 200 000 x 2,5 % / 12 = 416,7 â par mois. Comment calculer la mensualité d’un prêt ? – Comment sont structurées les mensualités ? Montant des intérêts 10 % x 1 000 â = 100 âCapital remboursé 500 â – 100 â = 400 âCapital restant à rembourser 1 000 â – 400 â = 600 â Quelle mensualité pour 150 000 euros ? 150 000 / 120 = â 1 250 mensualités. En tenant compte des critères de taux d’endettement, vous devriez alors percevoir au moins un salaire 1 250 x 3,3 = 4 162 â. Ce n’est pas forcément donné à tout le monde ! En France, la durée moyenne des prêts est de 18 ans 6 mois, disons donc 18 ans 216 mois. Quel salaire pour un prêt de € ? De combien de salaire avez-vous besoin pour emprunter 130 000 â ? Tout dépend de la durée de votre prêt ! Si vous souhaitez emprunter 130 000 â sur 10 ans, vous devez obtenir plus de 3 100 â net, 2 100 â pour un prêt sur 15 ans, 1 500 â pour un prêt sur 20 ans et 1 200 â pour un prêt sur 25 ans. Quelle mensualité pour 100 000 euros ? En 2021, pour un prêt de 100 000 euros sur 15 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 1 %, la mensualité est fixée à 598 euros pour un salaire de 1 814 euros coût total du prêt est de 7 729 euros. Depuis 20 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 1,20 %, les mensualités sont tombées à 469 euros, avec un salaire de 1 421 euros coût total de l’emprunt 12 529 euros. Quelle mensualité pour 100 000 euros ? En 2021, pour un prêt de 100 000 euros sur 15 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 1 %, la mensualité est fixée à 598 euros pour un salaire de 1 814 euros coût total du prêt est de 7 729 euros. Depuis 20 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 1,20 %, les mensualités sont tombées à 469 euros, avec un salaire de 1 421 euros coût total de l’emprunt 12 529 euros. Quelle mensualité pour 100 000 euros sur 15 ans ? En moyenne, un prêt de 100 000 euros sur 15 ans s’engage à rembourser entre 600 et 620 chaque mois, et à payer 10 000 euros d’intérêts supplémentaires sur toute la période. Quelle mensualité pour un prêt de 120000 ? Salaire pour emprunter 120 000€ avec TAEG vous bénéficiez d’un taux de prêt de 1% et d’un taux d’assurance fixe de 0,34%. La mensualité s’élève ainsi à 752 euros par mois. Quel salaire pour un prêt de € ? De combien de salaire avez-vous besoin pour emprunter 130 000 € ? Tout dépend de la durée de votre prêt ! Si vous vouliez emprunter 130 000 € sur 10 ans, il faudrait gagner plus de 3 100 € nets, 2 100 € pour un prêt sur 15 ans, 1 500 € pour un prêt sur 20 ans et 1 200 € pour un prêt sur 25 ans. Quel salaire pour emprunter 150 000 euros pendant 30 ans ? Quel salaire Faut-il pour emprunter € ? De combien de salaire avez-vous besoin pour emprunter 130 000 â ? Tout dépend de la durée de votre prêt ! Si vous souhaitez emprunter 130 000 â sur 10 ans, vous devez obtenir plus de 3 100 â net, 2 100 â pour un prêt sur 15 ans, 1 500 â pour un prêt sur 20 ans et 1 200 â pour un prêt sur 25 ans. Quel salaire pour emprunter sur 25 ans ? Pour emprunter 150 000â pendant 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 808â. Quelle mensualité pour euros ? Prenons un exemple Vous contractez un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans signifie 120 mensualités à payer. 150 000 / 120 = â 1 250 mensualités. Quel salaire pour emprunter 100 000 euros sur 20 ans ? Vous demandez un prêt de 100 000 pendant 20 ans. Vous obtenez un taux d’intérêt de 1,30 % et un taux d’assurance de 0,36 %. La mensualité sera de 505,40 â grâce au calculateur. Par conséquent, le salaire minimum requis pour payer cet acompte est de 1 510 â. Quel salaire pour emprunter € sur 25 ans ? Depuis 25 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 1,40 %, les mensualités ne représentent que 395 euros, pour un salaire de 1 198 euros coût d’emprunt total de 18 576 euros ». Aujourd’hui, vous pouvez emprunter 100 000 euros pour acheter une maison et gagner 1 200 euros nets par mois ! Quel salaire pour emprunter 100 000 euros sur 10 ans ? Pour emprunter 100 000â pendant 10 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 536â. Quel remboursement pour un prêt de 150 000 euros ? Prenons un exemple Vous contractez un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans signifie 120 mensualités à payer. 150 000 / 120 = â 1 250 mensualités. En tenant compte des critères de taux d’endettement, vous devriez alors percevoir au moins un salaire 1 250 x 3,3 = 4 162 â. Comment sont calculer les mensualités d’un prêt ? A partir du plan de remboursement proposé par votre banque, vous pouvez calculer votre mensualité selon le calcul suivant Ainsi, si vous empruntez 300 000 C=300 000 pendant 20 ans n=20 à un taux d’intérêt de 1,20% t=0,0120 , vos mensualités s’élèvent à 1 407 â/mois. Quel prêt possible pour quel salaire ? Avertissement ! Concrètement, qu’est-ce que cela signifie ? Eh bien, la partie de votre salaire consacrée au paiement de vos mensualités ne doit pas dépasser 35% du montant total de votre salaire, soit 525 euros si votre salaire s’élève à 1500 euros par mois. Comment utiliser VPM Excel ? Utilisation de la fonction VPM va Représente le montant du prêt valeur actuelle. vc Il s’agit de la valeur capitalisée. Facultatif et souvent = 0. Tapez 0 ou 1 pour indiquer si le remplacement a été effectué en début 1 ou en fin 0 de période cela peut être source d’erreur. Comment calculer le crédit dans Excel ? Avec la fonction VPM d’Excel, vous pouvez facilement calculer le montant du paiement mensuel du prêt en fonction de la valeur du prêt, de la durée et du taux du prêt. Cliquez sur la cellule qui doit contenir les résultats. Accédez à l’onglet Formules du ruban et cliquez sur Finance. Cliquez sur VPM. Quel salaire pour emprunter euros ? Le salaire minimum doit atteindre 2 652 €. On passe donc sur 25 ans à un taux de 1,29%. La mensualité est fixée à 753 €, le revenu global minimum n’est plus que de 2 259 € et vous permet d’accéder à un prêt de 180 000 €. Quelle est la mensualité pour 180 000 euros ? Pour emprunter 180 000 â pendant 20 ans, vous devez être en mesure de payer des mensualités de 832 â par mois. Cela signifie que votre salaire doit être supérieur à 2 377 € pour rester en dessous du taux d’endettement de 35 %. Quel salaire pour emprunter 200 000 euros sur 20 ans ? Les tarifs de l’assurance prêt immobilier restent inchangés. Le paiement mensuel est de 1 001 â. Le salaire pour emprunter 200 000 â pendant 20 ans est de 1,27 % donc un minimum de 3 003 â, contre 2 524 â hors TAEG. Quel salaire pour emprunter 250 000 euros sur 20 ans ? Pour emprunter 250 000 â pendant 20 ans, il faut toucher un salaire minimum de 3 569 â. Votre capacité de prêt est de 250 035â. Quel salaire pour emprunter 200 000 euros sans apport ? Pour emprunter 200 000â pendant 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 857â. Votre capacité de prêt est de 200 155â. Quel salaire pour un prêt de € ? Prenons un exemple Vous contractez un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans signifie 120 mensualités à payer. 150 000 / 120 = â 1 250 mensualités. En tenant compte des critères de taux d’endettement, vous devriez alors percevoir au moins un salaire 1 250 x 3,3 = 4 162 â. Quel salaire pour emprunter sur 25 ans ? Pour emprunter 150 000â pendant 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 808â. Quel salaire pour un prêt de € ? Il faut avoir un salaire net minimum de 1400 euros pour pouvoir emprunter un montant de 170 000 euros à la banque. Sources A la Une sur Crazy BourseEuro de natation Olivier 2e et Fontaine 3e dans le 10 km en eau libre, le...La France a décroché dimanche trois médailles aux Championnats d'Europe de nage en eau libre, à Ostie dans la région de Rome l'argent avec Marc-Antoine Olivier sur 10 km et...Direct - Guerre en Ukraine les conditions de travail à la centrale...Les alertes anti-aériennes ont retenti à plusieurs reprises dans la région de Mykolaïv ce vendredi. 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Tableau du salaire mensuel minimum pour emprunter 250 000 euros Tableau de votre capacité d’emprunt en fonction du salaire et de la durée du prêt Peut-on réaliser un prêt immobilier de 250 000 euros sans apport ? Quel salaire pour emprunter 250 000 euros ? Lorsque vous souhaitez effectuer un emprunt de 250 000 € afin de financer votre projet immobilier, sachez que la banque étudie en premier lieu votre dossier avant de vous octroyer un prêt. Ainsi, les éléments du dossier sont scrupuleusement vérifiés comme vos revenus, votre apport personnel ou votre comportement bancaire pour connaître votre capacité à rembourser un crédit immobilier. La banque souhaite ainsi se protéger en cas de défaillance de remboursement. Elle calcule le juste endettement pour votre projet. Quels sont les facteurs à prendre en compte pour un emprunt de 250 000 euros ? Vos revenus sont scrutés pour emprunter 250 000 euros Pour connaître le montant qu’elle peut vous prêter, la banque réalise plusieurs calculs en se basant notamment sur vos revenus. En effet, elle analyse ainsi votre situation professionnelle et vos différentes sources de revenus. Certaines sont comptabilisées par la banque, d’autres ne le sont pas. Par exemple, si vous exercez une activité en CDI hors période d’essai ou si vous êtes fonctionnaire, vous disposez de revenus réguliers entièrement pris en compte par la banque dans ses calculs. En revanche, si vous avez le statut d’indépendant, chef d’entreprise ou si vous occupez un poste en CDD, la banque base ses calculs sur vos 3 dernières années d’activité ou sur vos 3 derniers bilans comptables car vos revenus sont variables. De même, si vous recevez des primes récurrentes dans le cadre de votre profession, elles sont également comptabilisées sur les 3 dernières années. Vos revenus locatifs sont-ils également comptabilisés par la banque ? La réponse est oui, mais pas en totalité. La banque prend en compte 70 % des revenus locatifs perçus afin de s’assurer une marge de sécurité en cas de vacances locatives ou d’impayés. En revanche, les allocations ou pensions alimentaires ne sont pas retenues dans les calculs de la banque pour un emprunt de 250 000 euros. Votre reste à vivre autre facteur important pour emprunter 250 000 euros Outre vos revenus, la banque accorde beaucoup d’importance à votre reste à vivre avant de vous accorder un prêt immobilier de 250 000 euros. Ce reste à vivre désigne en fait la différence entre vos revenus et vos charges dont votre future mensualité de crédit immobilier. Cette donnée est complémentaire au taux d’endettement établi également par votre banque. Votre reste à vivre doit être suffisant afin de vous permettre de supporter les dépenses quotidiennes sans risquer d’entamer votre budget. Votre saut de charge est observé par la banque Il s’agit de la différence entre le montant de votre loyer et la mensualité du crédit immobilier. Plus cette différence est faible, plus la banque a des garanties sur votre capacité à rembourser vos échéances. Une faible différence peut vous permettre d’obtenir plus facilement l’accord de la banque pour votre prêt immobilier dans la limite du taux d’endettement maximal. D’autres frais sont pris en compte dans la souscription de votre crédit immobilier comme votre taux d’endettement et donc, votre capacité d’emprunt. Par ailleurs, la durée de votre crédit immobilier est également une donnée à prendre en compte car le niveau des mensualités pour un emprunt de 250 000 n’est pas le même sur 15 ans que sur 20 ans. Avant de déterminer votre capacité d’emprunt, calculez votre taux d’endettement La banque doit désigner la charge maximale que vous êtes en mesure de supporter chaque mois avant de préciser votre capacité d’emprunt. L’endettement maximal est fixé à 33% afin de vous protéger d’une surcharge qui fragiliserait votre situation financière. Vous devez donc disposer d’un salaire suffisant pour pouvoir assumer le coût de votre crédit sans dépasser la limite autorisée. C’est en appliquant le taux d’endettement à vos revenus que la banque détermine la mensualité maximale que vous pouvez rembourser tous les mois. La formule utilisée prenant en compte tout ce qui compose vos revenus est la suivante Revenus x 33% = mensualité maximale Pour estimer vous-même votre capacité d’emprunt, vous pouvez multiplier la mensualité maximale par la durée que vous avez estimée pour votre crédit en nombre de mois. Il s’agira simplement d’une estimation, car votre capacité d’emprunt dépend aussi du taux immobilier appliqué à cette durée d’emprunt. Mensualité maximale x nombre de mois = capacité d’emprunt totale. Cette formule permet de calculer la capacité d’emprunt pour un prêt immobilier sur x mois selon la mensualité maximale que peut supporter votre salaire. Pour calculer votre taux d’endettement après opération, la banque prendra en compte les charges récurrentes fixes comme votre loyer s’il est maintenu après le prêt immobilier, vos factures d’eau et d’électricité… La banque réalise ainsi le calcul suivant charges + mensualité de crédit / revenus nets du foyer x 100 = taux d’endettement de votre foyer. Votre capacité d’emprunt peut augmenter si vos revenus sont importants, mais il faut toujours veiller à respecter le taux d’endettement maximal. Tableau du salaire mensuel minimum pour emprunter 250 000 euros Retrouvez ci-dessous le salaire minimum d’un ménage nécessaire à l’emprunt de 250 000 euros sur 10,15,20 et 25 ans, prenant en compte les taux immobiliers du moment juin 2022. Durée du crédit Taux du crédit hors assurance Mensualité maximale Salaire mensuel minimum du foyer pour emprunter 250 000 euros Capacité d’emprunt Puis-je emprunter250 000 € avec mon salaire ? 10 ans 120 mois 1,30 % 2 231 € 6 760 € 250 921 € Simulation 15 ans 180 mois 1,45 % 1 551 € 4 700 € 250 770 € Simulation 20 ans 240 mois 1,60 % 1 218 € 3 690 € 250 021 € Simulation 25 ans 300 mois 1,80 % 1036 € 3 140 € 250 130 € Simulation Simulation à titre indicatif réalisée le 27/06/2022 taux immobiliers hors assurance 💶 Calculer en ligne votre salaire brut en netSalaire Brut en Net Accéder à la calculette Tableau de votre capacité d’emprunt en fonction du salaire et de la durée du prêt Voici un tableau représentant votre capacité d’emprunt selon les différents niveaux de salaire. La capacité d’emprunt varie selon le salaire mais aussi selon la durée du crédit immobilier. Salaire mensuel net du foyer € Mensualité maximale € Capacité d’emprunt sur 10 ans € avec un taux de 1,30% Capacité d’emprunt sur 15 ans € avec un taux de 1,45 % Capacité d’emprunt sur 20 ans € avec un taux de 1,60 % Quelle est ma capacité d'emprunt ? 3 500 1 155 129 903 186 744 237 089 Simulation 4 000 1 320 148 461 213 421 270 959 Simulation 4 500 1 485 167 018 240 099 304 829 Simulation 5 000 1 650 185 576 266 777 338 699 Simulation 5 500 1 815 204 134 293 454 372 569 Simulation 6 000 1 980 222 691 320 132 406 439 Simulation 6 500 2 145 241 249 346 810 440 309 Simulation 7 000 2 310 259 806 373 487 474 179 Simulation Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée le 27/06/2022 taux immobiliers hors assurance 💶 Calculer en ligne votre salaire brut en netSalaire Brut en Net Accéder à la calculette Ce tableau est présenté à titre indicatif, il s’approche des conditions que vous pouvez retrouver en banque. Après avoir étudié l’ensemble de votre dossier d’emprunteur, la banque fixe le montant exact du crédit immobilier, selon sa décision. Peut-on réaliser un prêt immobilier de 250 000 euros sans apport ? Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, il est essentiel de prévoir les frais dits annexes comme la garantie de votre prêt immobilier ou encore les frais de notaire. Pour payer ces frais conséquents, vous avez besoin d’un apport personnel. Il est donc impossible d’emprunter 250 000 euros sans apport. Les banques demandent généralement un apport d’au moins 10 % du montant du prêt ce qui permet de couvrir ces frais annexes. Ainsi, pour emprunter 250 000 euros vous devrez présenter un apport personnel d’au moins 25 000 euros. L’apport personnel est aussi un gage pour la banque de votre effort d’épargne et montre une bonne gestion de votre budget. Un apport supérieur à 10 % du montant d’emprunt est un plus mais attention toutefois à préserver une épargne dite de sécurité en cas de coup dur. Quel salaire pour emprunter 250 000 euros ? Pour avoir une estimation du salaire minimum pour emprunter 250 000€, nous avons réalisé plusieurs simulations en fonction d’un emprunt sur 10, 15, 20 ou 25 ans. Pour rappel, ces estimations sont détaillées ci-dessous Quel salaire pour un emprunt de 250 000 € sur 10 ans ? Pour emprunter 250 000 € sur 10 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 6 760 €. Votre capacité d’emprunt est alors de 250 921 €. Quel salaire pour un emprunt de 250 000 € sur 15 ans ? Pour emprunter 250 000 € sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 4 700 €. Votre capacité d’emprunt est alors de 250 770 €. Quel salaire pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans ? Pour emprunter 250 000 € sur 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 3 690 €. Votre capacité d’emprunt est alors de 250 021 €. Quel salaire pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans ? Pour emprunter 250 000 € sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 3 140 €. Votre capacité d’emprunt est alors de 250 130 €.Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Nous envisageons d’acheter une maison dans notre ville et nous aimerions savoir le montant de l’apport personnel qu’il faudrait pour un crédit de 250000€ ? Ou sinon est ce que cela est réalisable sans ce fameux apport ? Le projet n’est pas forcement prévu dans l’immédiat mais nous y songeons de plus en plus. 1- Sachez qu’il est possible d’emprunter sans avoir un apport personnel, tout dépend de votre profil. Pour cela vous devez avoir une situation financière solide et présenter un bon profil d’emprunteur. Nous vous conseillons l’article suivant Prêt immobilier sans apport 10 conseils 2- Sinon dans la majorité des cas la somme de 10% du montant emprunté vous sera demandée, soit 25000€ vingt cinq mille euros. Cependant, plus vous aurez un apport conséquent plus vous serez en mesure de négocier afin d’obtenir un prêt très avantageux. Nous vous conseillons l’article suivant Comment optimiser son apport personnel ? Le crédit a souvent une connotation négative. Pourtant, les crédits et les investissements qu'ils financent peuvent donner droit à des avantages fiscaux. Du coup, dans certaines situations, emprunter devient vraiment très rentable. Actuellement, les taux d'intérêt se situent à un plancher historiquement bas et, même si les banques ne reflètent pas entièrement la baisse des taux à long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter à bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prêt hypothécaire sur 20 ans à taux fixe. Une seule condition à respecter pour tirer un bénéfice de ses crédits le coût net de l'emprunt doit être inférieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. Rénover sa maison Depuis 1975, le prix des maisons a augmenté en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc être très intéressant sur une longue période. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est réduite à 6 % si les travaux sont effectués par un entrepreneur enregistré, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois conséquents, il est possible d'utiliser sa propre épargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, désirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rénover certaines pièces. Ils disposent d'une épargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considérons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crédit hypothécaire en cours et que leur taux d'imposition le plus élevé est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent à eux. Deux solutions de financement Hypothèse 1 Marie et Jean utilisent leur épargne et empruntent le reste via un prêt hypothécaireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentés des frais liés au prêt, estimés à euros. Une inscription hypothécaire est en effet nécessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital emprunté se monte donc à euros sur 20 ans à un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros à la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considérant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bénéficieront de la déduction pour habitation propre et unique qui s'élève par contribuable à euros maximum revenus 2009, majorés - durant les dix premières années - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants à charge ou plus. N'ayant pas trois enfants à charge Marie et Jean pourraient déduire chacun euros maximum par an durant les dix premières années euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la déduction maximale se limitera à ce montant durant toute la durée du prêt. Elle entraîne une réduction d'impôt effective de 979,38 euros, augmenté des additionnels communaux 58,76 euros à un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. Hypothèse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas à leur épargne et empruntent la totalité de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liés au prêt hypothécaire, estimés à euros, soit euros au total. La mensualité s'élèvera alors à 480,26 euros euros par an. Pour alléger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque année les intérêts de leur épargne de euros pour payer une partie des mensualités. Nous estimons que l'épargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bénéficier de la totalité de la déduction fiscale, à savoir euros pendant les dix premières années et euros ensuite. Ce qui équivaut à une réduction d'impôt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premières années et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple à ce moment-là, il convient d'y ajouter les euros restés sur le compte et dont les intérêts ont été utilisés pour alléger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'élève ici à 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grâce à la déduction fiscale, le coût de l'emprunt est largement inférieur au rendement de l'investissement. Jusqu'à un investissement de euros, la différence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son épargne. Au-delà de euros, la différence de rendement sera beaucoup moindre parce que la déduction fiscale est plafonnée. Hypothèse 1 Epargne + empruntHypothèse 2 Emprunt seulValeur de l'investissement après 20 ans? sur le compte ? 0? ? au bout de 20 ans5,28 %21,86 %Deux alternatives d'emprunt Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crédit hypothécaire de euros sur une durée de 20 ans à un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont déjà remboursé une partie du capital emprunté euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crédit hypothécaire, ils pourront réemprunter tout ou partie de la somme remboursée à moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothécaire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothèque est en général conclue sur une durée de 30 ans, indépendamment de la durée du prêt initial, la reprise d'encours ne devra idéalement pas les mener au-delà de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothécaire. Le régime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a été souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien système fiscal qui s'applique, à savoir une déduction de base des intérêts, une éventuelle déduction complémentaire des intérêts, une déduction des amortissements en capital plafonnés et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu après le 1er janvier 2005, répond aux conditions pour avoir droit à la réduction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien système fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer à l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la déduction propre et unique pour le nouveau. Le choix dépendra de nombreux facteurs comme la durée et le montant restant à rembourser du prêt initial. Il est préférable de demander une simulation à votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprès de leur employeur, d'une formule d'épargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisé à des fins immobilières en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'à 60 % des réserves acquises à la compagnie d'assurance. Supposons que le capital déjà constitué par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retiré de la réserve constituée. C'est l'assureur qui avance le montant. La réserve théorique reste donc à euros mais ils ont une dette de euros vis-à-vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette à l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnités à payer pour remboursement anticipatif. Car l'échéance est normalement fixée à la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intérêts dus sur le montant emprunté, Marie et Jean ont les choix suivants S'ils désirent que la totalité des réserves continuent à générer des intérêts, ils paieront un intérêt annuel correspondant à une estimation du taux garanti augmenté des participations bénéficiaires et d'une indemnité de 0,5 à 1 % pour l'assureur. Au total, il leur en coûtera environ 6 % d'intérêt. Le capital emprunté sera quant à lui remboursé à l'échéance de la police d'assurance. Marie et Jean ont emprunté euros sur les euros. En payant des intérêts soit 6 % sur euros, ils s'assurent que l'ensemble des euros continue à produire des intérêts. Ils peuvent aussi décider de ne rien rembourser mais alors le montant emprunté ainsi que les intérêts capitalisés qui auront donc entretemps générés eux-mêmes des intérêts seront remboursés à l'échéance. Cette solution est évidemment la plus coûteuse. S'ils ne souhaitent pas que la partie de la réserve avancée continue à générer des intérêts, elle sera isolée et ne donnera lieu à aucun intérêt. En contrepartie, ils ne paieront que l'indemnité de 0,5 à 1 % à l'assureur. Concrètement, si Marie et Jean ont emprunté euros sur les euros de leur réserve, seuls euros continueront à procurer des intérêts au sein de la police. L'assureur mettra euros de côté, qui serviront à rembourser le capital emprunté à l'échéance. Economiser l'énergie Les investissements qui permettent d'économiser l'énergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolée, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudière peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan énergétique. Mais pour économiser l'énergie, il faut d'abord consentir à des investissements importants. Placer des nouveaux châssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudière tout cela coûte cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crédit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bénéficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La réduction d'impôt se monte à 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixée à euros année de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaïques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 830 euros année de revenus 2009 pendant dix ans. Bon à savoir Pour avoir droit à ces réductions d'impôt, il faut en principe payer des impôts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la réduction d'impôt, bénéficient désormais d'un crédit d'impôt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragés sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal même si aucun impôt n'a été enrôlé au nom du contribuable. Avec des primes régionalesOutre la réduction d'impôt, vous pouvez aussi bénéficier de nombreuses primes régionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, à une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a été installée par un entrepreneur enregistré avec un maximum de euros, à une prime de 20 euros par m2 à Bruxelles, avec un maximum égal à 50 % de la facture et à 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à consulter les sites pour la Wallonie pour Bruxelles pour la Flandre. Bon à savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuées par le gestionnaire du réseau électrique. Avec des prêts avantageux Pour financer ces travaux destinés à économiser l'énergie, plusieurs possibilités existent. Du côté des institutions financières, il y a les crédits hypothécaires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilités voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel à un crédit vert ou prêt écologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prêt à tempérament, comme un prêt voiture ou un prêt personnel, destiné à financer des investissements " verts " Le taux est généralement plus avantageux qu'un prêt personnel mais un peu moins qu'un crédit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prêt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prêt voiture de 6,05 % et un crédit énergie de 6,50 %. Les Régions ont aussi mis sur pied des formules de crédit avantageuses. La Région wallonne a mis sur pied les éco-prêts, destinés à financer les travaux économiseurs d'énergie. Ces prêts à taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dépassent pas euros + euros par enfant à charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevé à euros. En outre, la première demande d'urbanisme du bâtiment doit avoir été déposée avant le 1/12/96 et le logement doit être la résidence principale du contribuable. Le montant emprunté doit être compris entre et euroset l'emprunt peut être constitué soit en prêt à tempérament durée maximum de 48 mois, soit en prêt hypothécaire maximum dix ans. Le montant emprunté peut servir à des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudière ou pompe à chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancée et la plus intéressante. Bruxelles prévoit aussi un prêt vert social du même type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolé et euros cohabitants, déduction faite de la mensualité hypothécaire ou du loyer et de 181 euros par enfant à charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crédit concerne également les travaux d'isolation isolation du toit ou châssis à haut rendement ainsi que le chauffage chaudière à condensation. Le montant emprunté doit être compris entre et euros mais le crédit coûtera 5,95 %. Aucun condition n'est liée au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Pour un rendement alléchant Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront récupérer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur déclaration fiscale, soit une réduction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complémentaire de euros, à Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de réseau électrique. Au total, l'investissement net se montera à 631,68 euros en Wallonie, à 241,68 euros à Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de réaliser une économie d'énergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % à Bruxelles et de 137 % en Flandre. A côté de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crédit vert paraît bien faible... Bien sûr, tous les investissements ne seront pas récupérés en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les réductions d'impôts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nécessite généralement pas de nouvelle inscription hypothécaire. Outre l'avantage fiscal et les primes régionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales. Actuellement, les taux d'intérêt se situent à un plancher historiquement bas et, même si les banques ne reflètent pas entièrement la baisse des taux à long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter à bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prêt hypothécaire sur 20 ans à taux fixe. Une seule condition à respecter pour tirer un bénéfice de ses crédits le coût net de l'emprunt doit être inférieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. Depuis 1975, le prix des maisons a augmenté en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc être très intéressant sur une longue période. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est réduite à 6 % si les travaux sont effectués par un entrepreneur enregistré, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois conséquents, il est possible d'utiliser sa propre épargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, désirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rénover certaines pièces. Ils disposent d'une épargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considérons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crédit hypothécaire en cours et que leur taux d'imposition le plus élevé est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent à eux. Hypothèse 1 Marie et Jean utilisent leur épargne et empruntent le reste via un prêt hypothécaireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentés des frais liés au prêt, estimés à euros. Une inscription hypothécaire est en effet nécessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital emprunté se monte donc à euros sur 20 ans à un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros à la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considérant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bénéficieront de la déduction pour habitation propre et unique qui s'élève par contribuable à euros maximum revenus 2009, majorés - durant les dix premières années - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants à charge ou plus. N'ayant pas trois enfants à charge Marie et Jean pourraient déduire chacun euros maximum par an durant les dix premières années euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la déduction maximale se limitera à ce montant durant toute la durée du prêt. Elle entraÃne une réduction d'impôt effective de 979,38 euros, augmenté des additionnels communaux 58,76 euros à un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. Hypothèse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas à leur épargne et empruntent la totalité de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liés au prêt hypothécaire, estimés à euros, soit euros au total. La mensualité s'élèvera alors à 480,26 euros euros par an. Pour alléger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque année les intérêts de leur épargne de euros pour payer une partie des mensualités. Nous estimons que l'épargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bénéficier de la totalité de la déduction fiscale, à savoir euros pendant les dix premières années et euros ensuite. Ce qui équivaut à une réduction d'impôt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premières années et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple à ce moment-là , il convient d'y ajouter les euros restés sur le compte et dont les intérêts ont été utilisés pour alléger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'élève ici à 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grâce à la déduction fiscale, le coût de l'emprunt est largement inférieur au rendement de l'investissement. Jusqu'à un investissement de euros, la différence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son épargne. Au-delà de euros, la différence de rendement sera beaucoup moindre parce que la déduction fiscale est plafonnée. Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crédit hypothécaire de euros sur une durée de 20 ans à un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont déjà remboursé une partie du capital emprunté euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crédit hypothécaire, ils pourront réemprunter tout ou partie de la somme remboursée à moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothécaire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothèque est en général conclue sur une durée de 30 ans, indépendamment de la durée du prêt initial, la reprise d'encours ne devra idéalement pas les mener au-delà de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothécaire. Le régime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a été souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien système fiscal qui s'applique, à savoir une déduction de base des intérêts, une éventuelle déduction complémentaire des intérêts, une déduction des amortissements en capital plafonnés et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu après le 1er janvier 2005, répond aux conditions pour avoir droit à la réduction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien système fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer à l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la déduction propre et unique pour le nouveau. Le choix dépendra de nombreux facteurs comme la durée et le montant restant à rembourser du prêt initial. Il est préférable de demander une simulation à votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprès de leur employeur, d'une formule d'épargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisé à des fins immobilières en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'à 60 % des réserves acquises à la compagnie d'assurance. Supposons que le capital déjà constitué par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retiré de la réserve constituée. C'est l'assureur qui avance le montant. La réserve théorique reste donc à euros mais ils ont une dette de euros vis-à -vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette à l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnités à payer pour remboursement anticipatif. Car l'échéance est normalement fixée à la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intérêts dus sur le montant emprunté, Marie et Jean ont les choix suivants Les investissements qui permettent d'économiser l'énergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolée, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudière peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan énergétique. Mais pour économiser l'énergie, il faut d'abord consentir à des investissements importants. Placer des nouveaux châssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudière tout cela coûte cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crédit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bénéficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La réduction d'impôt se monte à 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixée à euros année de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaïques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 830 euros année de revenus 2009 pendant dix ans. Bon à savoir Pour avoir droit à ces réductions d'impôt, il faut en principe payer des impôts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la réduction d'impôt, bénéficient désormais d'un crédit d'impôt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragés sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal même si aucun impôt n'a été enrôlé au nom du contribuable. Avec des primes régionalesOutre la réduction d'impôt, vous pouvez aussi bénéficier de nombreuses primes régionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, à une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a été installée par un entrepreneur enregistré avec un maximum de euros, à une prime de 20 euros par m2 à Bruxelles, avec un maximum égal à 50 % de la facture et à 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à consulter les sites Bon à savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuées par le gestionnaire du réseau électrique. Pour financer ces travaux destinés à économiser l'énergie, plusieurs possibilités existent. Du côté des institutions financières, il y a les crédits hypothécaires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilités voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel à un crédit vert ou prêt écologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prêt à tempérament, comme un prêt voiture ou un prêt personnel, destiné à financer des investissements " verts " Le taux est généralement plus avantageux qu'un prêt personnel mais un peu moins qu'un crédit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prêt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prêt voiture de 6,05 % et un crédit énergie de 6,50 %. Les Régions ont aussi mis sur pied des formules de crédit avantageuses. La Région wallonne a mis sur pied les éco-prêts, destinés à financer les travaux économiseurs d'énergie. Ces prêts à taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dépassent pas euros + euros par enfant à charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevé à euros. En outre, la première demande d'urbanisme du bâtiment doit avoir été déposée avant le 1/12/96 et le logement doit être la résidence principale du contribuable. Le montant emprunté doit être compris entre et euroset l'emprunt peut être constitué soit en prêt à tempérament durée maximum de 48 mois, soit en prêt hypothécaire maximum dix ans. Le montant emprunté peut servir à des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudière ou pompe à chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancée et la plus intéressante. Bruxelles prévoit aussi un prêt vert social du même type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolé et euros cohabitants, déduction faite de la mensualité hypothécaire ou du loyer et de 181 euros par enfant à charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crédit concerne également les travaux d'isolation isolation du toit ou châssis à haut rendement ainsi que le chauffage chaudière à condensation. Le montant emprunté doit être compris entre et euros mais le crédit coûtera 5,95 %. Aucun condition n'est liée au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront récupérer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur déclaration fiscale, soit une réduction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complémentaire de euros, à Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de réseau électrique. Au total, l'investissement net se montera à 631,68 euros en Wallonie, à 241,68 euros à Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de réaliser une économie d'énergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % à Bruxelles et de 137 % en Flandre. A côté de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crédit vert paraÃt bien faible... Bien sûr, tous les investissements ne seront pas récupérés en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les réductions d'impôts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nécessite généralement pas de nouvelle inscription hypothécaire. Outre l'avantage fiscal et les primes régionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales.

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